На днях в одной из оппозиционных газет был опубликован материал, повествующий о т.н. «дороговизне кредитов в Азербайджане».

В частности, в публикации указывалось, что «Азербайджан опередил другие страны по ставкам на потребительские кредиты» и вместо того, чтобы решать проблемы, кредиты становятся дополнительной проблемой для некоторых граждан».

В статье сравниваются процентные ставки на потребительские и ипотечные кредиты в Азербайджане и таких странах, как США, Канада, Япония и государства Евросоюза.

Мы обратились за комментариями к участникам банковского рынка Азербайджана.

«Процентные ставки по кредитам в Азербайджане полностью соответствуют реалиям», — заявил 1news.az заместитель председателя правления азербайджанского Rabitabank Эльчин Гадимов.

По его словам, сравнивать ставки на кредиты в банках Азербайджана со ставками, которые предлагаются банками стран Евросоюза, не совсем корректно.

«Ресурсы в банковской системе Азербайджана стоят дороже, чем аналогичные ресурсы в Европе. Так, ставки на депозиты в европейских банках составляют сегодня от 1 до 3%,  тогда как в Азербайджане — до 10—12%.

Отсюда и исходит стоимость кредитных ресурсов, которые банки выделяют клиентам. В дополнении к стоимости ресурсов банк докладывает собственную маржу (речь идет о наценке на ресурс), сумму, которая покрывает их возможные потери и формирует доход банка. Банк не может выдавать кредиты по ставке ниже депозитной, поскольку должен иметь прибыль и покрывать возможные убытки от невозврата кредитов», — сказал Э.Гадимов.

Он отметил, что данная маржа в Азербайджане выше, чем в банках развитых стран мира, но не выше, чем в ряде соседних стран.

«Причина ставок на кредиты кроется в размере банков, уровне рисков и конкуренции. В частности, когда кредитный портфель относительно невысок, банк вынужден делать наценку между депозитами и кредитами повыше для того, чтобы покрывать свои возможные убытки, риски, связанные с кредитованием, содержанием организации и пр.», — сказал он.

При этом он подчеркнул, что ситуация со ставками на потребительские кредиты со временем изменится.

«Как показывает практика, в предыдущие годы — 5—10 лет — процентные ставки по кредитам падали. То же самое происходило и со ставками на депозиты. Если ранее депозиты привлекались под 15—18%, то сегодня — до 10—12% годовых. Для примера, Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) сегодня страхует депозиты по ставке не выше 12% годовых.

Тенденция снижения ставок продолжается. Банковский сектор растет, и чем больше и крепче он будет, тем больше будет наблюдаться падение ставок на депозиты и кредиты. Это вопрос времени», — отметил он.

При этом Э.Гадимов считает, что снижение ставок на кредиты в Азербайджане до европейских 7—8% мы сможем наблюдать в долгосрочной перспективе.

«Безусловно, в ближайшие  2 года таких ставок мы не увидим, и такой прогноз можно было бы назвать чрезмерно оптимистичным», — сказал он.

Э.Гадимов также прокомментировал вопрос, касающийся выдачи банками ипотечных кредитов населению.

В частности, он отметил, что сегодня банки Азербайджана выдают ипотечные кредиты в основном за счет средств Азербайджанского ипотечного фонда, который является источником «длинных» и «дешевых» денег.

«В Азербайджане депозиты привлекаются на короткий срок — от 1 до 3 лет. Соответственно, банки будут создавать для себя очень серьезные риски, привлекая деньги на 3 года и размещая их на 25 лет. Поэтому «длина денег» — основная причина того, что в Азербайджане ипотечные кредиты не выдаются банками за счет собственных средств.

Большинству банков сегодня невыгодно и рискованно кредитовать 4%-ный и даже 8%-ный кредит на 20—25 лет за счет собственных средств. При этом местные банки предлагают потребительские кредиты на сроки до 5 лет под залог недвижимости, на различные нужды, включая и покупку жилья», — сказал Э.Гадимов.

В свою очередь, в одном из ведущих банков страны — Unibank заявили 1news.az, что «банковские рынки стран Евросоюза и Азербайджана не подлежат никакому сравнению, поскольку они неодинаково развиты».

«В Азербайджане клиентские деньги (депозиты) составляют львиную долю пассивов банка. Ставки на депозиты достигают у нас 12—13% годовых. Учитывая ставки резервирования по кредитам, операционные расходы банка на содержание своей сети и рабочей силы, процент невозврата кредитов и прочее, то ценообразование, которое сегодня наблюдается на рынке, является вполне обоснованным», — сказали в банке.

Касаясь коммерческого ипотечного кредитования, представитель банка также отметил, что банки в Азербайджане не имеют длинных пассивов, необходимых для выдачи ипотечных кредитов сроком на 25 лет, поэтому они выдаются максимум на 5 лет (исключение составляют ипотечные кредиты, выделяемые за счет государственного ипотечного фонда).

«И даже 5-летних активов чаще всего не хватает. Поэтому в основном такие кредиты формируются за счет капитала, а капитал, как известно, — это средства акционеров, то есть самые дорогие средства. Отсюда и дороговизна коммерческой ипотеки.

Можно, конечно, привлекать целевые средства на определенные программы. Но это тяжелый процесс, поскольку привлеченные средства формируются за счет иностранной валюты, в основном долларов США. Это, как известно, чревато валютными рисками. Кроме того, хеджирование этих денег обходится в 4—5% в год. Поэтому банкам не очень интересно размещать деньги в иностранной валюте в ипотечные программы», — сказали в Unibank.

Алена САЛАЕВА