Банки ужесточают правила онлайн-кредитования

С октября вступят в силу новые правила дистанционного потребительского кредитования. Клиенты смогут заранее запретить оформление онлайн-кредитов на свое имя, а выдача средств будет происходить с обязательной задержкой.

Таким образом Центробанк рассчитывает снизить риски кибермошенничества, ведь за последние годы дистанционные банковские услуги стали привычной частью повседневной жизни. Но вместе с ростом онлайн-кредитования увеличилось и число случаев, когда мошенники с помощью методов социальной инженерии или незаконного доступа к персональным данным оформляли займы без ведома владельцев счетов. В ответ на угрозы финансовый банк обновил правила управления кредитными рисками в банках и небанковских кредитных организациях.

Новые нормы предусматривают сразу несколько дополнительных механизмов защиты. Клиент сможет добровольно запретить оформление потребительского кредита или увеличение кредитного лимита дистанционным способом. Перед выдачей займа кредитная организация будет обязана проверить наличие такого ограничения, а при попытке оформить кредит незамедлительно уведомить владельца через мобильное приложение или SMS.

Еще одним нововведением станет обязательный период ожидания: небольшие суммы будут перечисляться спустя два часа после оформления договора, а более крупные - только через сутки. Предполагается, что за это время человек сможет своевременно обнаружить подозрительную операцию и обратиться в банк.

Вместе с тем эксперты считают, что новые требования следует рассматривать лишь как один из элементов более широкой системы защиты финансовых услуг. По мнению депутата Милли Меджлиса, эксперта Вугара Байрамова, для эффективной борьбы с кибермошенничеством необходимо одновременно совершенствовать технологии безопасности, усиливать контроль за подозрительными операциями и повышать финансовую грамотность населения:

«Самое важное нововведение заключается в том, что гражданин сам сможет заранее ограничить возможность оформления потребительского кредита в дистанционном формате. Если человек считает такие операции рискованными, он получит право установить добровольный запрет. Через Азербайджанское кредитное бюро можно будет распространить это ограничение сразу на все кредитные организации, а при обращении непосредственно в свой банк - только на конкретное финансовое учреждение. Перед выдачей дистанционного кредита банк будет обязан проверить наличие такого запрета и только после этого принимать решение. По сути, человеку предоставляется дополнительный инструмент защиты своих средств и персональных данных».

Вместе с тем эксперт считает, что одних ограничительных мер сегодня уже недостаточно:

«Причина появления этих изменений очевидна. В последние годы резко выросло число случаев, когда мошенники под видом дистанционного оформления кредитов получали доступ к средствам граждан. Только за 2024 - 2025 годы ущерб от кибермошенничества и хакерских атак достиг примерно 22 млн манатов, а количество мошеннических операций с банковскими картами приблизилось к 17 тысячам. Поэтому введение добровольного запрета - правильный шаг. Но это скорее традиционный механизм защиты. Намного важнее параллельно усиливать системы информационной безопасности банков и совершенствовать технологии противодействия мошенничеству. Насколько востребованным окажется новый инструмент, покажет практика. Именно статистика обращений граждан позволит оценить эффективность этих изменений».

При этом, по мнению депутата, механизм дистанционного кредитования можно сделать еще более безопасным.

«Положительно оцениваю и введение так называемого периода ожидания, когда деньги будут перечисляться не сразу, а спустя два часа либо сутки — в зависимости от суммы кредита. Но эту систему можно сделать еще эффективнее. Более рациональным выглядел бы механизм траншей. Например, сначала заемщику перечислять не более пяти процентов суммы кредита — при условии, что этот платеж не превышает размер минимальной заработной платы. После того как клиент подтвердит получение средств и свое намерение воспользоваться кредитом, оставшаяся сумма могла бы перечисляться в течение следующих суток. Это позволило бы существенно снизить риски мошенничества. Но даже самые современные защитные механизмы не заменят финансовую грамотность населения. Пока люди недостаточно информированы о правилах безопасного пользования банковскими услугами, мошенники будут искать новые способы обмана. Поэтому наряду с решениями Центрального банка необходимо расширять просветительскую работу, причем проводить ее должны не только государственные структуры, но и независимые общественные организации и профессиональные участники финансового рынка».