Центробанк об устойчивом расширении финансового инструментария

Глава Центрального банка Азербайджана (ЦБА) Талех Кязымов анонсировал стабильные процентные ставки по кредитам в банках страны, заявив о планах по укреплению механизма денежно-кредитной политики. 

Центробанк сообщил о планах дальнейшего укрепления денежно-кредитной политики, включая расширение количества устойчивых финансовых инструментов. Глава ЦБА Талех Кязымов заявил об этих намерениях на презентации Всемирного банка в Баку, посвященной World Development Report Land (WDR). Особое внимание главного банка страны сосредоточено на перспективах кредитной политики коммерческих банков, что подтверждает анонсируемый Центробанком запуск нового механизма макропруденциального контроля. 
Так, правление ЦБА приняло решение об активации с марта нынешнего года контрциклического буфера капитала на уровне 0,5% от совокупного капитала и капитала первого уровня банков. Как отметили в главном банке страны, к этому шагу побуждает высокая динамика роста кредитования, а также ситуация с финансовой устойчивостью местного банковского сектора. 
«Подобные макропруденциальные лимиты обычно вводятся для сдерживания роста закредитованности, а значит, в новом году Центробанк намерен навести порядок непосредственно в сфере банковского кредитования, - уверен депутат Милли Меджлиса, эксперт-экономист Вугар Байрамов. - Другой функцией макропруденциальных лимитов является снижение рисков, так или иначе связанных с необеспеченными займами в структуре кредитных портфелей финансовых структур путем ограничения доли рискованного финансирования. Наконец, ключевой особенностью контрциклического буфера является необходимость качественного анализа состояния банковского сектора. Этот инструмент призван купировать риски, связанные с чрезмерной закредитованностью, однако скромные уровни бизнес-кредитования вызывают вопросы к целесообразности этого механизма». 
По словам ученого, подходы финансового регулятора к сфере кредитования отличаются широтой инструментария. С прошлого года, например, Центробанк начал применять проверенную международную практику агентского банкинга. Для этого была разработана полновесная правовая база, предполагающая также изменения в «Правилах управления кредитными рисками банков», так что впредь наши финансовые структуры смогут привлекать заемщиков через сторонние предприятия для большей продуктивности сферы финансовых услуг. В рамках новых правил будут созданы механизмы кредитования, основанные на современных практических подходах к анализу банковских заемщиков и их финансово-кредитного поведения. 
Современные подходы к методологии анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках основаны на комплексном применении финансовых и нефинансовых критериев. 
Отсюда уверенность Центробанка в том, что модель предсказания финансового поведения заемщиков увеличит возможности банков предоставлять кредиты индивидуальным предпринимателям и физическим лицам на основании прогнозируемых доходов. 
«Внедрение модели кредитной оценки заемщиков поднимает два основных вопроса, - поясняет В.Байрамов. - Во-первых, готов ли отечественный кредитно-финансовый сектор к применению подобной модели? Во-вторых, возникает вопрос к обратному эффекту новаторства: не приведет ли оно к ограничениям в сфере банковского кредитования?» 
Эксперт отмечает, что модель поведенческого скоринга, позволяющая прогнозировать изменения платежеспособности потенциального клиента под влиянием различных факторов и определить оптимальные условия погашения кредита, является ключевой системой оценки и широко используется в развитых странах. 
Еще одним важным аспектом является определение лимитов кредитования, установленных ЦБА. «В международной практике существуют разные подходы к этому вопросу, - разъясняет экономист. - Банки прекращают финансирование, если сумма проблемных кредитов превысит установленный лимит регулятора. Это может привести к снижению интереса банков к использованию нового формата оценки». 
При целостном подходе, на взгляд аналитика, банковское кредитование по системе поведенческого кредитного скоринга, безусловно, значимое событие для местного кредитно-финансового сектора, а его успех будет напрямую зависеть от научно-исследовательского потенциала наших банков.
Наряду с планами сузить кредитные портфели коммерческих банков в их наиболее объемной части потребительского финансирования денежные власти отчитались о подросших ставках кредитования. Сообщается, что за последние четыре-пять месяцев прошлого года наблюдалось незначительное подорожание заемных средств. Центробанк  объяснил это ограниченной ликвидностью на рынке и ростом остатка государственной казны. Кроме этого, в руководстве главного банка сообщили о неизменности процентных ставок на протяжении последних семи лет, а процентные уровни по бизнес-кредитам, ипотеке и розничным займам в минувшем году не превышали уровня 2018 года. 
«Стоимость заемных средств не только не падала, но и продолжала расти, - констатирует факт  В.Байрамов. - Мониторинги показывают, что в банках, и особенно это касается системно значимых кредитно-финансовых структур, наблюдается заметный рост процентных ставок по потребительским кредитам. Удорожание кредитов подтверждается и официальными данными финансового регулятора, согласно которым средняя процентная ставка по кредитам в нашей стране выросла за два года с 12,27% до 13,19%». 
Средние процентные ставки по кредитам зависят от стоимости долгосрочных займов на покупку жилья и льготного финансирования в реальном секторе экономики, уточняет собеседник: «Поэтому стандартный кредит, оформляемый сегодня финансовой структурой на рядового потребителя, обходится дороже. Вследствие этого ставки по потребительским кредитам значительно выше заявленной средней процентной ставки по стране».