Азербайджан лидирует в безналичных расчетах на Южном Кавказе

Современная банковская система все больше опирается на безналичные платежи, которые стали важнейшим инструментом цифровой экономики. Они способствуют созданию прозрачной финансовой среды, ускоряют расчеты, повышают эффективность операций и позволяют потребителям получать круглосуточный доступ к финансовым услугам.

Для государства переход на безналичные расчеты открывает новые возможности - в частности, более точный мониторинг деловой активности и борьбу с теневой экономикой. В Азербайджане в этой сфере наблюдается впечатляющий рост, свидетельствующий об успешной технологической трансформации.
Согласно официальным данным, республика уверенно лидирует среди стран Южного Кавказа по числу активных банковских карт. На конец первого квартала 2025 года их количество превысило 20 млн, что на 17,4% больше, чем за аналогичный период 2024 года. За последние четыре года этот показатель увеличился более чем вдвое. Сейчас на каждого жителя Азербайджана приходится в среднем две активные карты - результат, достойный внимания.
Для сравнения: в Грузии за последний год количество банковских карт выросло на 11,4% (на 1 млн 21 тыс. 537), составив почти 10 млн. В Армении, по данным Центрального банка, на конец 2024 года насчитывалось 4 млн 327 тыс. 728 карт, что на 16,3% больше, чем годом ранее.
Более 80% всех активных карт в Азербайджане - дебетовые. Это говорит о широкой вовлеченности населения в систему безналичных расчетов. Значительная часть таких карт - социальные, используемые для получения пенсий и пособий. Далее идут зарплатные карты, а также дебетовые карты, оформленные для личного пользования.
Особое внимание заслуживает увеличение объемов безналичных операций внутри страны. В январе-марте 2025 года их общий объем составил более 20 млрд манатов, что на 27,2% больше по сравнению с тем же периодом 2024 года. Такой рост - результат последовательной государственной политики по цифровизации финансов, расширения банковских услуг и увеличения количества онлайн-транзакций.
Использование банковских карт активно стимулируется. Большинство торговых объектов оснащены POS-терминалами, в ряде случаев расчеты допускаются только в безналичной форме. Также расширены возможности оплаты общественного транспорта картами. Существенным стимулом стал и возврат части НДС: при безналичной оплате он составляет 17,5%, тогда как при оплате наличными - всего 5%. Многие граждане используют накопленные суммы для оплаты коммунальных услуг и мобильной связи. К слову, за первые четыре месяца 2025 года потребителям было возвращено почти 56 млн манатов НДС за покупки в розничной торговле, заведениях общепита и при получении медуслуг.
«Банковские карты и безналичные расчеты стали привычной частью повседневной жизни большого числа граждан, - комментирует ситуацию экономист Рауф Гараев. - У многих есть сразу несколько карт - каждая с определенными преимуществами. Банки, конкурируя за клиентов, предлагают разнообразные условия: выгодный кэшбэк, льготные условия обналичивания, доступ к кредитным средствам, скидки и специальные сервисы».
Однако, как подчеркивает эксперт, с ростом цифровых операций увеличиваются и цифровые угрозы. Министерство внутренних дел призывает быть бдительными и не передавать свои персональные банковские данные третьим лицам. Граждане не должны забывать, что CVV/CVC-коды, OTP-коды из SMS, логины, пароли и PIN-код карты - строго конфиденциальная информация, которой не следует делиться с незнакомыми. Это может привести к серьезным финансовым потерям. Кроме того, при хищении средств важно как можно раньше - в течение первого часа - обратиться в правоохранительные органы. В таком случает намного больше шансов вернуть украденные деньги. Позже мошенники могут перевести средства на анонимные счета или в криптовалюту, что затруднит их возврат.
Эксперт в сфере информационных технологий Осман Гюндюз убежден, что Азербайджан делает серьезные шаги для укрепления цифровой безопасности. «Повышается цифровая грамотность, растет число квалифицированных киберспециалистов, совершенствуется инфраструктура. При МВД действует Главное управление по борьбе с киберпреступностью. Одновременно Центральный банк Азербайджана реализует комплексные меры в рамках Стратегии развития финансового сектора на 2024-2026 годы. Также ведется работа по адаптации законодательства, направленного на повышение устойчивости финансовых операций и защиту прав пользователей платежных сервисов», - констатирует эксперт.
Однако, по словам Османа Гюндюза, несмотря на достигнутые успехи, ежедневно с банковских карт граждан незаконно списываются суммы от 25 до 30 тыс. манатов. «Чтобы предотвратить подобные случаи необходимо принять ряд дополнительных мер, - считает собеседник. - К примеру, надо ужесточить законодательство о защите персональных данных, проводить регулярные внутренние проверки в банковских структурах, доступ к данным которых имеют сотрудники. Такой системный подход, безусловно, позволит значительно снизить уровень угроз и обеспечить устойчивость всей цифровой финансовой архитектуры страны».