Центробанк на страже стабильности

Центральный банк фиксирует увеличение проблемной задолженности в кредитных портфелях финансовых учреждений. Одновременно регулятор вводит новые меры контроля, включая контрциклический буфер капитала и ужесточение требований к системно значимым банкам, включая правила учета и лимитов по кредитным картам.

Банковский сектор продолжает испытывать влияние растущей задолженности. Несмотря на относительную стабильность финансовой системы, увеличивающаяся задолженность клиентов требует аккуратного подхода к управлению рисками и повышенного контроля, уверены в экспертных кругах.

Так, на первые числа августа масса просроченных кредитов в банковском секторе Азербайджана достигла 529,4 млн манатов, что на 0,4% больше по сравнению с показателем на начало июля.

По данным Центрального банка, рост токсичных активов в кредитных портфелях финансовых структур продолжается: с начала текущего года общая сумма «нехороших» долгов увеличилась на 17,9%, а по сравнению с ситуацией на начало августа прошлого года проблемные кредиты выросли на 16,7%. Судя по отчетности финансового регулятора, на конец июля доля просроченных кредитов в общем кредитном портфеле вновь подросла до 1,7% - для сравнения, на конец декабря прошлого года упомянутый уровень не превышал 1,5%. Но даже несмотря на рост номинальной суммы проблемных кредитов, доля просроченной задолженности в общем кредитном портфеле финансовых структур все это время была относительно низкой.

Международные рейтинговые агентства, оценивая ситуацию, подчеркивают: несмотря на обозначенные риски, фундаментальные показатели банковского сектора Азербайджана сохраняют стабильность. Речь идет о таких ключевых параметрах, как качество активов, уровень прибыльности, достаточность капитала и ликвидность. По их исследованиям, приведенные показатели пока еще остаются на приемлемом уровне, что снижает вероятность системных потрясений даже на фоне растущей долговой нагрузки домашних хозяйств.

Особого внимания заслуживает позитивный прогноз международного рейтингового агентства Moody’s. По оценкам экспертов этой авторитетной структуры, дополнительным фактором устойчивости финансовой системы Азербайджана является поэтапное внедрение Центральным банком стандартов Базель III, предусматривающих более строгие требования к уровню капитала, ликвидности и корпоративному управлению, что особенно важно для системно значимых банков.

На фоне принятых значимых решений важным шагом стало введение с марта текущего года контрциклического буфера капитала в размере 0,5% от совокупного капитала первого уровня банков. Этот инструмент призван сдерживать риски, возникающие на фоне активного роста кредитования. Кроме того, регулятор усилил требования к системно значимым банкам, прежде всего в части нормативов достаточности капитала. Такая политика не только поддерживает устойчивость сектора в краткосрочной перспективе, но и закладывает фундамент для его долгосрочного развития в условиях меняющейся глобальной экономики.

Дополнительные меры коснулись и сегмента кредитных карт. Центральный банк ужесточил лимиты, привязав их к официальному доходу заемщика. Теперь даже неиспользованная сумма кредитного лимита рассматривается как потенциальная задолженность. Согласно новым правилам, потребительские кредитные линии по картам учитываются как 40% от их объема, тогда как неиспользованная часть трактуется как актив со 100-процентным уровнем риска.

Если сопоставить это с актуальной статистикой по проблемным долгам, становится понятно, почему регулятор идет на ужесточение. Хоть формально уровень просроченной задолженности и остается относительно низким, позволяя банкам удерживать ситуацию под контролем, сама тенденция выглядит тревожно, полагает эксперт Пярвиз Гейдаров: «Проблемные долги пошли в рост после пандемии коронавируса, - уточняет собеседник. - Через год после бурного роста этот процесс несколько замедлился, однако в позапрошлом и прошлом году нежелательная динамика набирала темпы, заметно подросшие в текущем финансовом цикле.

Нынешний рост проблемных долгов находится под пристальным вниманием Центробанка, а причина досадной тенденции заключается в постковидном оживлении экономики, подогревшей деловую и кредитную активность населения. Чтобы объем проблемных кредитов не увеличивался, экономика, деловая активность и рост доходов населения должны развиваться устойчиво и сбалансированно. Все три фактора играют одинаково важную роль.

Например, при ослаблении экономического оживления и деловой активности даже рост доходов населения может привести к повышению цен и инфляции. В таких условиях у заемщиков возникают сложности с возвратом кредитов, что отражается на стабильности банковской системы. В целом на продолжающийся рост проблемных кредитов влияют сразу несколько обстоятельств, а в ключе процесса - рост потребительского кредитования. Банки активно развивают этот сегмент, предлагая широкий спектр стимулирующих программ».

При этом часто упускается важный момент, говорит эксперт: «Такой подход может в итоге обернуться проблемами для самих кредитно-финансовых организаций, поскольку задолженность растет, формируя дополнительные риски. Только за июль текущего года портфель бизнес-кредитов наших банков сократился на 87,9 млн манатов, а в сегменте кредитования домохозйств увеличился на 103,9 млн манатов, а ипотечных кредитов - на 10 млн манатов. Еще одним фактором роста проблемной задолженности остаются высокие процентные ставки по кредитам.

Даже при стабильных процентах повышение цен и инфляция подрывают реальные доходы населения, и выполнение обязательств по долгам перед банками становится сложным или невозможным. В такой ситуации сложно возлагать ответственность на кого-то одного, однако банки, выдавая кредиты, часто не учитывают общую экономическую конъюнктуру и не просчитывают все возможные риски, что в конечном итоге отражается на уровне проблемной задолженности.

Ускорение темпов роста просроченных кредитов должно быть в центре внимания, хоть на данный момент доля проблемной задолженности в общем кредитном портфеле остается относительно низкой. Полагаю, на сей раз не будет прямого вмешательства высшего руководства страны в урегулирование ситуации - банковская система действует самостоятельно, а меры по контролю и снижению рисков остаются в ведении Центрального банка и самих финансовых учреждений».