Банки фиксируют переломную смену предпочтений вкладчиков

Вклады населения в банках продолжают неуклонно расти. Стремясь сохранить и приумножить свои сбережения, граждане все активнее размещают средства на депозитах. Только за последние месяцы банковские портфели пополнились на сотни миллионов манатов.

Оживление наблюдается и по другую сторону касс: несмотря на повышение ставок по кредитам, спрос на займы остаётся стабильно высоким. Это свидетельствует о том, что банковский сектор продолжает быть привлекательным как для вкладчиков, так и для заемщиков, а финансовая активность населения остаётся устойчивой.

Статистика подтверждает этот тренд. Депозитный портфель финансовых институтов по сравнению с началом июля снизился на 2,75%, однако относительно конца прошлого года вырос на 3,7%, а по сравнению с августом прошлого года — сразу на 13%. Специалисты объясняют такую неоднородность динамики колебаниями финансовой активности в разные периоды и переориентацией вкладчиков между кратко- и долгосрочными продуктами.

На депозиты нефинансовых организаций приходится 23 млрд 244,2 млн манатов — 55,6% общего портфеля, при этом рост по сравнению с прошлым годом составил 13%. Вклады населения за год увеличились на 10,7% и достигли 15 млрд 456,1 млн манатов, что отражает растущее доверие граждан к банковской системе. Депозиты финансовых организаций выросли на 26%, достигнув 3 млрд 75,8 млн манатов.

Структура депозитов демонстрирует постепенную трансформацию предпочтений клиентов. Краткосрочные вклады составляют 22 млрд 424,6 млн манатов, увеличившись за год на 4,5%. Долгосрочные депозиты показывают более стремительный рост — их объём достиг 19 млрд 351,4 млн манатов, прибавив почти 25%. Это говорит о том, что всё больше клиентов готовы размещать средства на длительный срок, рассчитывая на более высокие проценты и долгосрочную стабильность.

В целом динамика депозитного рынка отражает укрепление доверия к банковской системе. Рост вкладов на фоне высоких кредитных ставок показывает, что население и бизнес стремятся к финансовой устойчивости и готовы планировать свои бюджеты на более долгий срок.

Если тенденция сохранится, банки получат дополнительный ресурс для кредитования экономики, а граждане смогут использовать более широкие возможности для сохранения и приумножения капитала.

Нынешняя структура депозитов ставит перед банковским сектором стратегическую задачу: сформировать условия, при которых граждане будут чаще выбирать долгосрочные вложения, говорит депутат Милли Меджлиса, экономист Вугар Байрамов. Для этого необходимо не только удерживать стабильность курса и доверие к манату, но и предлагать вкладчикам более гибкие и привлекательные продукты с повышенными процентными ставками, страховкой вкладов и дополнительными бонусами за длительный срок размещения средств.

«Считаю, что стимулирование долгосрочных депозитов способно принести ощутимую пользу экономике, - отмечает парламентарий. - Во-первых, банки смогут расширить объемы доступных ресурсов для кредитования бизнеса, особенно в тех секторах, где требуются значительные инвестиции: строительство, промышленность, инновации, инфраструктура. А во-вторых, «длинные деньги» создают основу для планомерного развития экономики, снижая зависимость от внешних заимствований и укрепляя финансовый суверенитет страны».

Однако, по словам ученого, переломить сложившиеся привычки населения будет непросто: «Многолетний опыт валютных колебаний сформировал осторожность вкладчиков, и более ощутимое возвращение к долгосрочным инструментам требует времени. Именно стабильность курса маната и последовательная денежно-кредитная политика Центрального банка постепенно меняют ситуацию, создавая почву для роста доверия к национальным финансовым институтам».

Дальнейшее развитие депозитного рынка во многом будет зависеть от того, насколько эффективно банки сумеют сочетать выгоды краткосрочных вкладов с преимуществами долгосрочных, предлагая населению новые, продуманные и привлекательные решения. Для экономики же переход от «коротких» к «длинным» деньгам может стать важным шагом на пути к устойчивому росту и расширению инвестиционных возможностей страны.

Финансовый пазл складывается в цельную картину: вкладчики все активнее делают выбор в пользу маната. На сегодняшний день объем депозитов в национальной валюте значительно преобладает над долларовыми сбережениями. И такой сдвиг вовсе не случаен. Стабильность курса и ощутимо более высокая доходность манатных депозитов формируют у населения уверенность, отмечают в экспертных кругах.

Тем временем государственный Фонд страхования вкладов гарантирует сохранность долларовых депозитов только в пределах 100 тыс. и при ставке не выше 2,5% годовых. Все, что выше этого порога, уже не подпадает под защиту фонда, а значит, становится менее привлекательным для большинства граждан. В то же время по вкладам в манатах действует значительно более щедрый лимит: доходность может достигать 12,5%, сохраняя при этом полную страховку. Логично, что такая политика подталкивает вкладчиков к выбору национальной валюты.

«Изначально ставка на более низкую доходность долларовых вкладов была осознанной мерой, - говорит Вугар Байрамов. - И такой подход послужил ключевым фактором падения интереса к сбережениям в иностранной валюте, ведь на их фоне манатные депозиты выглядят куда привлекательнее. Так что не удивительно, что спрос в сегменте банковских вкладов, размещаемых в национальной денежной единице, продолжает расти, поддерживая общую динамику доверия к манату. А значит, по сути, сегодня свои дензнаки воспринимаются как актив, сочетающий высокую доходность с умеренным риском. Именно это позволяет азербайджанской валюте постепенно вытеснять доллар из депозитных портфелей банков».

Причем такой процесс работает не только на интересы вкладчиков, но и на пользу самого финансового сектора. Ведь если говорить по существу, дедолларизация - это одна из стратегических целей наших денежных властей, и она достигается как раз через создание экономически выгодных условий для размещения сбережений в национальной валюте. В результате укрепляется финансовая стабильность страны, снижаются валютные риски, а банки получают более предсказуемую ресурсную и кредитную базу. Вкладчики выбирают выгоду и надежность, а банки отвечают привлекательными условиями. Так формируется устойчивая модель, представляющих выгоду для обеих сторон, а это как раз один из ключевых факторов стабильности и дальнейшего развития финансовой системы.