Под вывеской ломбарда: финансовая ловушка для граждан

Местные ломбарды работают почти как мини-банки: выдают кредиты чужими деньгами, обходят закон и ставят под угрозу сбережения обычных людей. Для клиентов это не просто неудобство - это реальная угроза потерять деньги. Для экономики же такие практики становятся источником теневой активности и нестабильности.

Истории о пропавших залогах, завышенных процентах и внезапно закрывающихся ломбардах показывают, что проблема гораздо серьезнее, чем может показаться на первый взгляд.

Корреспондент газеты «Бакинский рабочий» беседует с банковским экспертом Акрамом Гасановым, чтобы разобраться: как на самом деле устроена ломбардная система в стране, почему ее работа нередко выходит за рамки закона и как отсутствие контроля превращает эти организации в потенциально опасный элемент финансового рынка.

- Почему деятельность ломбардов у нас фактически выпала из поля регулирования? И можно ли сегодня в Азербайджане открыть ломбард буквально «с нуля», без разрешений и лицензий?

- Начну с того, что деятельность ломбардов в нашей стране сегодня фактически не регулируется. По сути, любой человек как индивидуальный предприниматель или любое юридическое лицо может заниматься этим видом деятельности без получения специальных разрешений или лицензий. То есть речь идет о практически полной свободе в данной сфере. При этом стоит отметить, что во многих странах применяется схожий подход - деятельность ломбардов также не подлежит жесткому регулированию.

Чтобы понять причины такого подхода, важно разобраться в самой природе ломбардов. Ломбард - это предприятие, которое выдает кредиты преимущественно физическим лицам под залог движимого имущества. Чаще всего в качестве залога выступают предметы роскоши или ценности: ювелирные изделия, произведения искусства, картины, а также другие компактные и ликвидные вещи, которые ломбард может хранить у себя. В случае невозврата займа ломбард получает право обратить взыскание на предмет залога и реализовать его в установленном порядке.

И здесь есть принципиальный момент, который и отличает ломбарды от кредитных организаций - банков и небанковских кредитных организаций. Ломбард выдает кредиты исключительно за счет собственных средств, то есть рискует только своими деньгами. В то время как банки и НБКО работают с привлеченными ресурсами. Обратите внимание, это ключевое различие.

- Вы называете использование собственных средств ключевым отличием ломбардов от банков. Почему это так важно и в чем принципиальная разница между банком и ломбардом?

- На самом деле этот вопрос уходит в плоскость того, почему деятельность банков и небанковских кредитных организаций подлежит обязательному лицензированию и постоянному надзору со стороны центральных банков? Потому что они оперируют не своими деньгами. Банки рискуют средствами вкладчиков: людей, которые хранят деньги на депозитах и счетах. НБКО, в свою очередь, рискуют средствами тех, кто предоставил им финансирование. Именно поэтому государство вынуждено вмешиваться, устанавливать жесткие правила и контроль, чтобы эти структуры не растратили и не присвоили чужие деньги под видом кредитования, которое в итоге может обернуться проблемными и невозвратными займами.

С ломбардами ситуация иная. Их деятельность во всем мире, как правило, не лицензируется и не подпадает под жесткое регулирование именно потому, что они выдают займы за счет собственных ресурсов. В такой модели государству, по большому счету, нечего защищать: нет средств вкладчиков, нет системных рисков для финансовой системы. Хочешь рисковать своими деньгами - рискуй. Это твой выбор и твоя ответственность.

Но в Азербайджане реальная картина выглядит иначе. У нас, по сути, нет ни одного ломбарда, который бы выдавал кредиты исключительно за счет собственных средств. Я в свое время специально проверял это через сайт Налоговой службы: просто вводил в поиск слово «ломбард» и выходили юридические лица с соответствующим названием. И что мы видим? Уставной капитал - 5 манатов, 10 манатов, 50, 100 манатов. Максимум, который мне попадался, - 200 манатов. Это и есть их «собственные средства». Но это даже близко не соответствует размеру одного кредита, который такие ломбарды выдают клиенту. Отсюда возникает простой и логичный вывод: они работают не на собственные деньги, а привлекают средства со стороны

- Получается, что в Азербайджане фактически нет классических ломбардов. И если у них нет собственных денег, откуда берутся средства для кредитования?

- Да, как правило, ломбарды берут кредиты в банках, либо занимают деньги у других лиц под проценты. То есть фактически они рискуют чужими средствами. А это уже не что иное, как незаконная банковская деятельность. Сегодня в стране все без исключения ломбарды занимаются именно этим. И, к большому сожалению, ни один государственный орган не осуществляет должного контроля и не выявляет такие нарушения, хотя подобная деятельность напрямую подпадает под уголовную ответственность.

В Уголовном кодексе есть статья о незаконном предпринимательстве, которая включает, в том числе, ведение деятельности без лицензии в тех случаях, когда она обязательна. Приведу простой пример. В поселке Пираллахы таких «ломбардов» очень много, и по факту они работают как обычные банки. Они принимают у населения деньги, по сути, вклады, под низкий процент, а затем выдают эти же средства другим лицам уже под значительно более высокие проценты. Формально это ломбарды, а в самом деле полноценные теневые кредитные учреждения.

И были случаи, когда вся эта схема заканчивалась банальным крахом. Несколько лет назад в том же Пираллахы широко обсуждалась история некоего Этибара Пашаева. Он собрал у людей несколько миллионов манатов, аккумулировал эти средства и раздавал их другим под проценты. В какой-то момент система перестала работать - вернуть деньги вкладчикам он уже не смог. Куда именно ушли эти средства, так и осталось неясным.

Когда люди начали требовать свои деньги и ситуация обострилась, Пашаев покончил с собой, оставив предсмертную записку. В ней он утверждал, что деньги были присвоены его партнерами, и даже указал конкретные имена. После этого пострадавшие граждане обратились в правоохранительные органы, однако, по неизвестным причинам, дело фактически не получило развития: никто не стал разбираться, куда исчезли деньги, и кто за это должен нести ответственность. Проблема не ограничивается тем, что ломбарды ведут незаконную деятельность и причиняют прямой ущерб гражданам.

Фактически, занимаясь нелегальной банковской деятельностью, ломбарды привлекают средства населения под видом вкладов, вводят людей в заблуждение, присваивают деньги. Более того, таким образом они создают недобросовестную конкуренцию по отношению к банкам, которые работают в рамках закона, платят налоги, подчиняются надзору и требованиям регулятора.

- В чем именно вы видите недобросовестную конкуренцию ломбардов с банками?

- Банки обязаны иметь достаточный капитал, строго соблюдать требования Центрального банка, регулярно проходить проверки, страховать вклады через Фонд страхования вкладов, платить обязательные взносы и выполнять целый комплекс других нормативных требований. Это сложная, жестко регулируемая система. Ломбарды же, по сути, делают то же самое: привлекают деньги и выдают кредиты, но при этом не подпадают ни под какое регулирование, работают без надзора и, более того, предлагают проценты значительно выше.

Фактически речь идет о незаконной и недобросовестной конкуренции с банковским сектором, при том что обороты у таких структур нередко весьма значительные. Это одна сторона проблемы, связанная именно с незаконной предпринимательской деятельностью ломбардов. Но есть и другая, не менее важная сторона, и она касается уже не привлечения средств, а непосредственно выдачи кредитов. Ломбарды выдают займы, однако кредитные договоры зачастую оформляются крайне формально и слабо.

- С какими злоупотреблениями чаще всего сталкиваются заемщики?

- Прежде всего это касается идентификации предмета залога. В договоре могут просто указать: передано в залог столько-то граммов золота, такие-то изделия. И на этом все. Между тем очевидно, что ценность ювелирных изделий определяется не только их весом. Имеют значение работа мастера, дизайн, уникальность, художественная и рыночная стоимость конкретного изделия. Все эти параметры в документах, как правило, не отражаются, что создает почву для споров, злоупотреблений и ущемления прав заемщика.

Каждое изделие имеет свою конкретную цену, и это принципиально важно. Поэтому завтра, даже если гражданин полностью погасит долг, ему могут вернуть уже совсем не то, что он сдавал в залог. И попробуй потом докажи, что ты закладывал не это кольцо, не эту цепочку, не те серьги или браслет. Как это доказать, если никакой идентификации предмета залога фактически не существует, и никто за этим не следит? Этим активно пользуются. Человеку могут вернуть тот же вес золота, но изделие гораздо более дешевое или из золота другой пробы - такие случаи тоже встречаются.

Кроме того, полностью отсутствуют требования к безопасности ломбардов. Возникает простой вопрос: где и как они хранят такое количество золота и других ценностей? Для банков ЦБА устанавливает крайне жесткие требования к кассовым узлам, сейфам, системам охраны, условиям хранения ценностей. А здесь ничего подобного. Завтра ломбард может просто заявить, что ценности украдены или пропали. И что делать в такой ситуации? Кто будет отвечать?

- Действительно, где и как ломбарды хранят золото и другие ценности?

- Справедливости ради, есть отдельные крупные ломбарды, которые хранят залоги в банковских сейфах. Такие примеры существуют, я этого не отрицаю. Но в основном у большинства ломбардов ничего подобного нет. Более того, ломбардов сегодня чрезвычайно много, они буквально стоят сплошной цепочкой у большинства станций метро. Более того, даже магазины по продаже мобильных телефонов заявляют, что они одновременно являются и ломбардами. Сегодня эта точка работает, а завтра ее может уже не быть. Человек приходит, а ломбарда на месте нет.

При этом люди закладывают туда изделия, которые, как правило, стоят в разы дороже той суммы кредита, которую они получают. Ломбарды исчезают, и возникает вопрос: как их потом найти? Владельцев может уже не быть в стране, юридические адреса фиктивные, ответственности никакой. В результате потребитель оказывается полностью незащищенным. На сегодняшний день, к сожалению, именно так и обстоит ситуация.

Есть еще одна крайне важная проблема, о которой редко говорят. Когда заемщик не возвращает кредит вовремя, ломбарды, в отличие от банков, вообще не обращаются в суд. Они просто присваивают предмет залога и заявляют: «мы его продали». На практике именно так это и происходит. Между тем такой подход неправилен и, по сути, незаконен. Гражданский кодекс четко устанавливает порядок обращения взыскания на заложенное имущество. И это не произвольное решение кредитора. Для этого необходимо обратиться в суд, получить судебное решение, и только после этого залог может быть реализован через аукцион. Именно такой механизм предусмотрен законом.

Ломбарды же прикрываются формулировками в договорах, где прописано, что в случае невозврата кредита залог автоматически переходит к ним. Однако подобный пункт договора не имеет юридической силы. Он прямо противоречит нормам Гражданского кодекса, регулирующим залоговые обязательства, а значит, является недействительным. Никакие договорные формулировки не могут отменить требования закона, но именно на этом сегодня и строится практика работы большинства ломбардов. И на сегодняшний день таких проблем накопилось огромное количество.

- Возникает логичный вопрос: почему закон о ломбардах так и не был принят?

- Еще лет восемь назад, когда функции надзора финансовых рынков находились у Палаты по надзору, эта структура инициировала подготовку отдельного законопроекта о ломбардах. Документ дошел даже до парламента и был принят в первом чтении. А потом он просто исчез. С тех пор мы лишь периодически слышим слухи: закон якобы дорабатывают, перерабатывают, смягчают. Но реального результата нет. При Палате надзора финансовых рынков в проекте прямо предусматривалось лицензирование ломбардов, и это было абсолютно правильное решение.

Кстати, когда создавалась Палата, я лично участвовал в подготовке ее устава и предлагал сразу включить в сферу надзора ломбарды. Исходил я из простой логики: в Азербайджане фактически не существует «классических» ломбардов, работающих исключительно за счет собственных средств. По своей сути они являются небанковскими кредитными организациями, действующими за счет привлечённых денег, о чем я уже говорил. Однако тогда это предложение не прошло. Позже сама Палата все-таки вернулась к этой идее и начала готовить отдельный закон о ломбардах. Но вскоре ее упразднили, и процесс вновь оборвался. Сейчас, насколько мне известно, в обновленной версии законопроекта лицензирования уже нет, речь идет лишь о каком-то реестре. Что это за реестр и какие реальные полномочия он даст, пока неясно.

- Реестр вместо лицензии - это контроль или имитация?

- Честно говоря, складывается впечатление, что жесткого и эффективного надзора в этой сфере так и не будет. Но даже в таком виде пусть хотя бы примут этот закон. Пусть появится минимальное регулирование и хоть какой-то контроль. Пока же нет и этого. И, похоже, кто-то просто не заинтересован в наведении порядка в данной сфере. При этом важно понимать, кто вообще идет в ломбарды. Туда обращаются люди, которые уже не могут получить кредит в банке.

А самые низкие процентные ставки именно у банков, потому что Центральный банк предъявляет к ним жесткие требования. И это правильно: банки работают с вкладами населения, а значит, должны строго оценивать риски и заемщиков. Если человеку отказывают в банке, он идет в небанковские кредитные организации. А если и там не дают деньги, последней инстанцией становится ломбард. И именно поэтому процентные ставки там в разы выше. В результате людей фактически загоняют в кабальные условия, обременяя их чрезмерно высокими процентами. И это уже не просто экономическая, а серьезная социальная проблема. Люди нередко теряют последнее, что у них есть. Но, к сожалению, несмотря на очевидные риски и масштабы проблемы, никакого полноценного регулирования этой сферы по-прежнему не существует.

- Действительно ли ломбарды принимают вклады и в чем здесь опасность для граждан?

- Я часто слышу этот вопрос: «Разве ломбарды принимают вклады?» В массе своей они действительно привлекают деньги через банки. Это, как правило, предприниматели с нормальной кредитной историей: они идут в банк, берут кредит, условно, под 18-20% годовых, а затем выдают эти деньги населению уже под 80-100%, а нередко и выше. Собственных средств для таких объемов кредитования у них просто нет.

Поэтому значительная часть ломбардов так или иначе связана с банковской системой. Клиенты, которые по разным причинам не могут получить кредит напрямую в банке, идут в ломбарды, которые фактически работают «при банках», хотя юридически могут быть с ними никак не связаны. Но есть и другая, куда более опасная категория. Это крупные ломбарды, которые по своей сути уже не просто посредники между банком и заемщиком, а фактически мини-банки.

Они напрямую привлекают деньги, в том числе у физических лиц, под обещание процентов. Именно такие случаи я и имел в виду, говоря о Пираллахы. История, которую я привел, произошла около пяти лет назад, но, к сожалению, проблема никуда не исчезла. Подобные схемы существуют и сегодня. Это и есть одна из самых серьезных угроз: когда под вывеской ломбарда фактически работает нелегальный бизнес, без лицензии, без надзора и без какой-либо ответственности перед людьми. И пока государство закрывает на это глаза, риски для граждан только нарастают.