Слишком высокие процентные ставки становятся тяжелым бременем для населения

Современная финансовая архитектура Азербайджана проходит через этап сложной внутренней трансформации, где за внешними показателями роста скрываются глубокие структурные вызовы.

Согласно последним отчетным данным Центрального банка Азербайджана, в начале 2026 года в банковском секторе наметился отчетливая тенденция увеличения объема проблемной задолженности. По состоянию на 1 февраля общий массив просроченных кредитов достиг отметки в 557,5 млн манатов. Несмотря на то, что в исторической ретроспективе последних десяти лет эти цифры не выглядят катастрофическими, динамика их краткосрочного роста вызывает обоснованную тревогу. Всего за один календарный месяц объем токсичных активов увеличился на 6,3%, а в годовом исчислении темпы роста составили внушительные 17,35%.

Ухудшение качества кредитного портфеля проявляется не только в абсолютных цифрах, но и в относительных коэффициентах. Удельный вес просроченных займов в общей структуре активов к концу января зафиксирован на уровне 1,7%, что на 0,1 процентного пункта выше показателей аналогичного периода прошлого года. Ситуация осложняется тем, что большой прирост задолженности генерируется в сегменте потребительского кредитования, который на сегодняшний день достиг объема в 9 млрд 354 млн манатов. Масштабы вовлеченности населения в долговые обязательства поистине впечатляющие. Более трех миллионов граждан страны имеют активные потребительские кредиты. Член комитета Милли Меджлиса по экономической политике, промышленности и предпринимательству, известный экономист Вугар Байрамов отметил, что текущая кредитная модель многих коммерческих банков базируется на экстенсивном расширении базы за счет смягчения процедур скоринга. Банки зачастую отдают приоритет количеству выданных займов, а не качеству проверки платежеспособности заемщика. Депутат акцентировал внимание на том, что накопление «плохих долгов» становится серьезным тормозом для развития всего финансового сектора страны. Особое место в структуре причин невозвратов занимают слишком высокие процентные ставки, которые порой становятся непосильным бременем. Когда ставка по потребительскому кредиту значительно превышает темпы роста реальных доходов населения, дефолт заемщика становится лишь вопросом времени.

В.Байрамов отметил, что регулятор обладает механизмами, способными косвенно влиять на удешевление кредитов. Хотя в условиях либеральной рыночной экономики прямое административное ограничение процентов невозможно, Центральный банк может использовать определенные монетарные инструменты.

Как заявил В.Байрамов, расширение доступа к более дешевым финансовым ресурсам и снижение процентных ставок по централизованным кредитным ресурсам приведет к снижению ставок для конечного потребителя. Однако это лишь одна сторона медали. Другая сторона заключается в необходимости повышения финансовой грамотности населения. Зачастую граждане подписывают договоры, не вникая в прописанные в них условия, что ведет к переоценке собственных финансовых возможностей. Таким образом, преодоление кризиса просроченных задолженностей требует также создания системы прозрачного информирования заемщиков о долгосрочных рисках высокой кредитной нагрузки.