Как собрать на частную пенсию при средней зарплате в 500 AZN?

Парламент продолжает обсуждение системы частных пенсионных фондов: соответствующий законопроект уже подготовлен, а для запуска новой модели разрабатывается более двадцати нормативно-правовых актов.

Таким образом, в стране формируется законодательная база для негосударственных пенсионных фондов - они заработают параллельно с действующей государственной системой, говорит депутат Милли Меджлиса, экономист Вугар Байрамов. «Сейчас основным оператором пенсионных выплат остается Государственный фонд социальной защиты, но в будущем жители республики смогут копить на старость сразу в двух направлениях: государственном фонде и частных пенсионных структурах», - поясняет парламентарий.

Интересно, что одним из ключевых элементов обсуждаемой реформы может стать возможность направлять часть пенсионного капитала из ГФСЗ в негосударственные организации этого профиля. Таким образом граждане могут рассчитывать на более гибкие условия управления средствами, пояснил депутат. При этом остальная часть капитала продолжит находиться в государственном фонде и будет использоваться для выплаты базовой пенсии: «Человек сможет получать пенсию сразу из двух источников. Выплаты будут идти из государственного фонда и из частного накопительного счета».

Кстати, в рамках обсуждаемой модели также рассматривается возможность частичного доступа к накоплениям до достижения пенсионного возраста. «Граждане в возрасте 50-55 лет смогут получить часть средств - предположительно до 50-70% накопленного капитала, - уточнил депутат. - И эти деньги можно будет направить на покупку жилья, открытие бизнеса или другие хозяйственные цели».

Однако возраст участия в системе, точный размер возможных выплат и другие механизмы пока находятся на стадии обсуждения.

Есть еще один важный нюанс: по мнению ряда участников рынка, ключевыми операторами негосударственных пенсионных фондов могут стать компании по страхованию жизни. Такую модель, в частности, предлагает Американская торговая палата в Азербайджане в своем аналитическом отчете «Белая книга 2025».

На сегодняшний день на рынке уже действует так называемая «большая пятерка» компаний по страхованию жизни: PASHA Life, Ateshgah Life, Qala Life, Xalq Həyat и Mega Life, работающие с долгосрочными накопительными программами и управляющие значительными объемами страховых резервов. Так что прообраз частной пенсии в стране уже существует в виде накопительного страхования жизни.

Однако пока такие программы остаются доступными в основном для граждан с доходами выше среднего, а новая реформа, судя по словам депутата, планирует сделать подобные механизмы массовыми и превратить страховые компании в операторов полноценной системы негосударственных пенсионных фондов. Однако вопрос, как это сделать при нынешних небольших зарплатах и масштабной площади тени на рынке занятости, остается открытым.

«Такие системы давно работают в зарубежной практике, а при правильной организации этой системы, могут стать источником дополнительного дохода для местных пенсионеров. И если сейчас средняя государственная пенсия составляет условно около 500 манатов, то за счет частных накоплений пенсионер может получать дополнительно еще несколько сотен манатов - в зависимости от объема и срока взносов», - считает экономист Акиф Насирли.

Однако ключевым условием успешности новой модели эксперт называет доверие населения и жесткий государственный контроль. По его мнению, деятельность частных фондов должна находиться под строгим надзором, а накопления граждан быть застрахованы и защищены от инфляционных рисков.

Вместе с тем эксперты обращают внимание и на экономическую составляющую идеи копить на старость не только в обязательном, но и частном порядке.

При нынешнем уровне доходов участие в системе долгосрочных накоплений может оказаться сложной задачей для значительной части населения, ведь медианная зарплата в стране лишь немного превышает 500 манатов, а минимальная заработная плата находится на уровне 400 AZN.

В таких условиях большинство граждан в первую очередь ориентируются на получение пенсии через обязательную государственную систему и необходимый трудовой стаж, а не на формирование долгосрочных накоплений. И по этой причине развитие частных пенсионных фондов будет напрямую зависеть от роста доходов населения, прозрачности рынка труда и появления дополнительных стимулов: таких как участие работодателей в формировании пенсионных накоплений или налоговые льготы для граждан.

В противном случае новая система может остаться инструментом для ограниченного круга людей с высокими доходами, тогда как основная часть населения продолжит рассчитывать прежде всего на государственную пенсию.