ЦБА позаботится о страховании жизни банковских заемщиков 

Решением Центрального банка Азербайджана (ЦБА) претерпели изменения правила страхования жизни банковских заемщиков. Таким образом денежные власти намерены гарантировать расходы по ежемесячным платежам в случае смерти клиента и навести порядок на рынке потребительского кредитования. 

Центробанк объявил о правках и дополнениях, внесенных на днях в правила страхования жизни и кредитных рисков заемщиков. Решением правления финансового регулятора в середине прошлого месяца претерпели изменения «Правила страхования жизни заемщика в случае смерти и потери трудоспособности», а также «Правила управления кредитными рисками в банках». Если проще, в обновленной версии документов сроки страхования по кредитным договорам приравниваются к оставшемуся сроку кредита. Страховая сумма должна покрывать, по крайней мере, фактическую задолженность заемщика перед кредитной организацией, при этом максимальный размер составит 110% от его общей суммы, чтобы учесть возможные дополнительные проценты после наступления страховых случаев.
Упомянутые подходы, отмечают в ЦБА, помогут покрытию таких обязательств перед кредитной организацией, как фактическая задолженность по графику кредитных платежей, а также дополнительные процентные платежи или пени, возникающие после наступления страхового случая. Также новые правила определяют спектральный ряд регуляторных послаблений в сегменте потребительского кредитования. По данным регулятора, предполагается возможность заключения договора страхования без заявления заемщика на страхование. Среди прочих корректив - устранение препятствий, возникающих при заключении договоров страхования лицами с ограниченными возможностями здоровья для облегченного доступа этой социальной категории наших граждан к банковскому кредитованию. 
Обновленные правила также облегчают более быструю адаптацию в случае потери трудоспособности, при этом выплаты производятся в соответствии со степенью ухудшения здоровья заемщика. Еще одним инновационным требованием станет электронная система, позволяющая заемщикам или их родственникам проверять наличие договора страхования, упрощая тем самым процесс рассмотрения претензий страхового случая. Впредь клиенты банков будут получать форму заявления о добровольном выборе страхового покрытия от лицензированных компаний по страхованию жизни, что в свою очередь повысит прозрачность и выбор на рынке страхования.
«Новые правила призваны уменьшить количество споров между потребителями, банками и страховщиками, а также еще больше усилить защиту прав потребителей в сфере кредитования и страхования», - отметили в ЦБА, где считают, что все эти изменения помогут защитить интересы заемщиков, обеспечат им необходимую финансовую безопасность в случае непредвиденных обстоятельств, а также поспособствуют более стабильной и надежной среде потребительского кредитования. Ведь когда у заемщика меняется ситуация в результате страхового случая и платить, как прежде, по своим обязательствам клиент не может, за него платит страховщик. Так что для банка страховка позволяет покрыть все финансовые издержки в том случае, если заемщик не платежеспособен, а для заемщика это возможность покрыть оставшийся долг по кредиту, предполагающий платежи по основному долгу и набегающие по нему проценты. 
Инициативу поддержали в парламенте страны. Апеллируя к мировой практике, народные избранники отмечают, что страхование жизни должников поможет сократить долю проблемных банковских займов. 
На начало апреля банки страны увеличили свои кредитные портфели на 6,1%, или 1,46 млрд манатов - до 25,44 млрд манатов. При этом на 7,5% вырос и объем проблемных кредитов по сравнению с началом года. К концу марта удельный вес токсичных долгов в общем кредитном портфеле местных финансовых структур составил 1,9%, а доля потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле составила 7 млрд манатов. Кстати, часть этих средств не погашена и зачастую такое происходит по не зависящим от должников обстоятельствам. 
По мнению депутата Милли Меджлиса, эксперта Вугара Байрамова, в сложившейся ситуации обновленные законодательные акты регулятора окажут положительное влияние на формирование системных подходов к страхованию жизни банковских заемщиков и помогут понизить кредитные риски. 
- Опыт развитых стран показывает, что это может избавить наследников от рисков, связанных с внезапным уходом из жизни должника, - говорить собеседник. - Кредитное страхование жизни и здоровья - одна из наиболее полезных дополнительных услуг для заемщиков. Поскольку в результате человек может быть уверен, что при наступлении критических обстоятельств его близким не придется выплачивать деньги банку вместо него - этим займется страховая компания. 
Такими критическими обстоятельствами могут быть серьезные заболевания, полученные в результате несчастного случая или травмы и, как следствие, инвалидность, уход из жизни. С этой точки зрения при кредитовании крайне важно пользоваться дополнительным механизмом защиты от рисков, например, страхованием жизни заемщика.
- Одно из основных требований новых правил - при оформлении потребительских кредитов клиентам банков предлагается заключить договор страхования жизни, смерти и недееспособности заемщика, - продолжил В.Байрамов. - Учитывая, что из-за отсутствия договора страхования в случае смерти заемщика погашать кредит должны были его наследники, то есть члены семьи, в большинстве случаев такое положение дел сопровождалось нежелательной финансовой нагрузкой на наши семьи. Так что новый подход имеет выраженную социальную направленность. Другой его плюс: усилению прозрачности послужит создание электронной системы. В случае смерти заемщика его родственникам будет обеспечено право удостовериться в наличии законного договора страхования. Другим не менее важным моментом является возможность уменьшения процентных ставок по кредитам в результате снижения рисков. Таким образом, страхование рисков может решить и задачу удешевления кредитных денег.