В Азербайджане повысилась финансовая инклюзия

Финансовая инклюзия в Азербайджане значительно улучшилась в последние годы благодаря активному внедрению финтех-решений и стратегическим усилиям Центрального банка.

По мнению аналитиков Азиатского банка развития (АБР), страна демонстрирует заметный прогресс в построении современной цифровой финансовой экосистемы.

Электронные деньги - это, несомненно, шаг в будущее местной финансовой системы. Уже сейчас национальный рынок платежей стремительно меняется в связи с развитием новых технологий, возрастающей популярностью электронных кошельков и приходом в эту сферу широкого спектра возможностей, удовлетворяющих растущие запросы населения. О том, как могут измениться подходы к платежам в Азербайджане, поведали в своей недавней отчетности аналитики АБР. Они ожидают, что уже под занавес этого года около 3,85 млн человек будут использовать цифровые платежи.

Все это неспроста. Многие годы местные профильные структуры прилагали максимальные усилия для внедрения в местную практику безналичных платежей, что в конечном итоге стимулирует рынок к переходу на новый, более совершенный уровень. Цифровые инновации предъявляют иные требования к денежной системе будущего, совмещающей передовые технологии и новейшие подходы. По мнению экспертов АБР, одним из ключевых достижений стало внедрение Мгновенной платежной системы (IPS), разработанной в рамках стратегии цифровых платежей Центрального банка Азербайджана.

Ключевым элементом этой трансформации стала система мгновенных платежей, разработанная в рамках стратегии цифровых платежей национального финансового регулятора. Платформа позволяет пользователям удаленно открывать банковские счета, получать информацию о балансе, управлять счетами и закрывать их: и все это реализовано на основе принципов открытого банковского обслуживания. В настоящее время к системе уже подключились девятнадцать банков, Государственное казначейское агентство Министерства финансов и национальный почтовый оператор Azerpost.

Также ведется работа по расширению охвата IPS и внедрению новых решений, включая технологию Tap To Phone и электронную систему управления знаниями, поддержавшую удаленную идентификацию. По оценкам аналитиков авторитетной международной структуры, за какие-то четыре года объем мобильного банкинга вырос в республике более чем в 14 раз, также значительный рост показал интернет-банкинг. Банки внедряют токенизацию и виртуальные платежные карты, а в 2021 году четыре финансовые структуры запустили проект Apple Pay. Кстати, в том же году была реализована инициатива «Базовые банковские услуги», в рамках которой бесплатно предоставляются текущие счета, платежные карты и доступ к электронным сервисам. Эта программа позволила включить в финансовую систему около 1,5 млн ранее неохваченных граждан.

Повышению финансовой грамотности также уделяется внимание. Во время пандемии COVID-19 Центральный банк совместно с Ассоциацией банков Азербайджана и международными партнерами подготовил образовательные видеоматериалы о безопасном использовании цифровых банковских услуг. Кроме того, говорится в отчете, на волне антикризисной государственной программы в период пандемии через банки были выплачены единовременные пособия сотням тысяч граждан на общую сумму 3,5 млрд манатов, что поддержало наиболее уязвимые слои населения и способствовало стабилизации экономики.

На взгляд аналитиков, стремительный рост безналичных платежей в Азербайджане в последние годы сопровождался ускоренным формированием современной цифровой платежной инфраструктуры. В частности, благодаря активному внедрению местными банками и платежными системами технологий бесконтактных платежей, в стране в разы возросли объемы токенизированных транзакций, в том числе с использованием мобильных устройств с технологией NFC. На днях Центробанк предоставил бессрочную лицензию на осуществление деятельности в качестве организации электронных денег ОАО GoldenPay, ну а в целом в стране такие лицензии предоставлены уже двенадцати организациям, оказывающим услуги в сфере е-кошельков.

Особую роль в этом процессе сыграли комплексные и системные преобразования, реализованные в нашей стране по линии предыдущей двухлетней Государственной программы расширения цифровых платежей. Упомянутый документ возымел роль катализатора, поскольку поддержал ускоренное расширение IT-инфраструктуры и появление современных программных решений в кредитно-финансовой сфере страны, а также процессинговых структурах и у других отечественных поставщиков электронных платежных услуг.

Здесь важно еще учитывать, что за время пандемии коронавируса упомянутые тренды привели к многократному увеличению объемов электронной коммерции, а показатели безналичных карточных операций в стране увеличились десятикратно. Позитивные тенденции еще более ускорились после принятия Закона «О платежных услугах и платежных системах», ощутимо расширившего возможности цифровой платежной инфраструктуры.

Известно, что современная экономика немыслима без платежных систем. Когда у людей есть надежные и удобные инструменты, позволяющие быстро совершать платежи без высоких комиссий, они активнее пользуются банковскими услугами, а количество транзакций растет. При этом сокращаются масштабы «серой» экономической деятельности и повышается потребительский спрос, поскольку банки расширяют возможности кредитования за счет более точной оценки рисков. Важным катализатором высокой степени развития платежной системы следует расценивать еще и активную поддержку инфраструктурному росту и стремительному развитию технологий бесконтактных токенизированных платежей в Азербайджане, оказанную международными платежными системами MasterCard и Visa. В то же время финансовые инновации - следствие деятельности этих международных структур, а также комплексной поддержки местной банковской системы, в результате чего львиная доля платежных карт уже поддерживает бесконтактные платежи.

В свою очередь внедрение блокчейн-технологий и цифровых валют повысило прозрачность и безопасность финансовых операций. С этой точки зрения, ключевым новшеством стала отмена требования физического предъявления удостоверений личности: данные пользователей теперь доступны через систему myGov, а производительность платформы Digital Bridge увеличилась на беспрецедентные 73%. Кроме прочего, расширение широкополосного интернета, успешные пилотные проекты 5G и сотрудничество с международными организациями укрепляют технологическую инфраструктуру нашей страны, а вкупе эти шаги не только развивают ИКТ-сектор, но и повышают устойчивость экономики и качество жизни граждан.