Что в этом случае изменится для автовладельцев?

Рынок автострахования готовится к изменениям, которые заметно повлияют на подход к формированию стоимости полисов и отношения между страховщиками и клиентами

Центробанк намерен приблизить местные правила к международным принципам страхования, уделив больше внимания оценке рисков, прозрачности условий и защите прав потребителей - новая модель должна сделать страхование более понятным для клиента, а стоимость полиса тесно связанной с реальными рисками.

При этом важно разделять обязательное страхование автомобилей и КАСКО. Часть уже утвержденных изменений касается именно обязательного страхования ответственности автовладельцев и пока не означает автоматического пересмотра тарифов по добровольному КАСКО. Однако новый подход способен постепенно изменить и рынок добровольного автострахования.

От общей цены к личному риску

Сегодня стоимость КАСКО у нас в основном зависит от возраста автомобиля и его рыночной стоимости. Средняя страховая премия составляет примерно 2,5-5% от стоимости машины. При этом индивидуальные особенности водителя и история его аварийности учитываются в гораздо меньшей степени.

И здесь, как сказал в беседе с «Бакинским рабочим» эксперт в сфере страхования Вусал Бадалов, необходимы серьезные перемены.

Он считает, что оживление рынка КАСКО невозможно только за счет изменения размеров страховых премий. Гораздо важнее создать систему, в которой клиент заранее понимает, за что именно он платит и на какую защиту может рассчитывать.

В частности, автовладельцу должно быть понятно, по каким правилам определяется стоимость ремонта после аварии, какие детали будут использоваться - оригинальные или аналогичные, каким образом рассчитывается ущерб и какую его часть в случае франшизы оплачивает сам клиент.

Иными словами, страховой договор должен быть понятным не только специалисту страховой компании, но и человеку, который его подписывает.

Такой подход широко используется на развитых страховых рынках. В Европе и США стоимость автострахования рассчитывается с учетом целого набора характеристик. Значение имеют возраст водителя, его стаж и история страховых случаев, марка и модель автомобиля, место его эксплуатации, а также другие параметры, позволяющие оценить вероятность наступления страхового случая.

Если подобная система будет последовательно развиваться и в Азербайджане, добросовестный водитель сможет получить более выгодные условия, тогда как для клиента с высоким уровнем риска страхование может оказаться дороже.

Сначала обязательная страховка

При этом последние изменения, о которых сообщил Центральный банк, непосредственно связаны прежде всего с обязательным страхованием автогражданской ответственности. Как сказал «Бакинскому рабочему» руководитель Центра либеральных экономистов Акиф Насирли, здесь уже утвержден механизм, предполагающий более тесную связь стоимости полиса с поведением водителя.

По его словам, в апреле были утверждены изменения, направленные на то, чтобы страховая премия в большей степени соответствовала реальному риску и учитывала водительскую историю.

Важным нововведением станет замена прежней системы Bonus-Malus новым коэффициентом «страховой истории». При такой модели учитываются предыдущие страховые случаи водителя.

Для водителя, не совершавшего аварий, предусмотрена скидка в размере 5%. Если же по вине водителя причинен ущерб имуществу или здоровью третьего лица, к стоимости страхования за каждый такой случай будет применяться надбавка в 30%.

Причем надбавка должна относиться не просто к владельцу автомобиля, на который оформлен договор, а непосредственно к водителю, ставшему виновником ДТП.

Смысл системы достаточно прост: аккуратный водитель не должен платить столько же, сколько человек, регулярно создающий аварийные ситуации. Стоимость страховки постепенно привязывается к индивидуальному риску.

Если автомобилем пользуются несколько человек, планируется учитывать страховую историю того из них, кто представляет более высокий риск. Такой механизм может заставить владельцев внимательнее относиться к тому, кому они доверяют управление машиной.

Для юридических лиц коэффициент применяться не будет. Однако если сотрудник компании, управляя ее автомобилем, причинит ущерб третьим лицам, соответствующая надбавка будет применяться к страховой премии. Для автомобилей, используемых в такси, сохраняется специальный порядок.

А что с КАСКО?

Специалист предлагает не смешивать два разных направления страхования. КАСКО, поясняет он, является добровольным видом страхования, поэтому новые правила, связанные с обязательным страхованием ответственности, сами по себе не означают автоматического изменения тарифов.

При этом общий курс страхового регулирования направлен на более широкое использование риск-ориентированного подхода, повышение прозрачности услуг и усиление защиты потребителей.

Если впоследствии такой принцип будет применяться к КАСКО более широко, при расчете стоимости полиса могут учитываться история аварий водителя, возраст и модель автомобиля, цели его использования, количество людей, допущенных к управлению, и другие характеристики.

Однако конкретные правила должны быть отдельно утверждены регулятором, потому говорить о том, что тарифы по добровольному страхованию уже в ближайшее время будут рассчитываться именно по такой схеме, пока преждевременно.

Перспектива при этом понятна: страхование должно постепенно уходить от условно одинакового подхода к клиентам с разным уровнем риска.

Клиент должен знать, за что платит

Для рынка вопрос прозрачности особенно важен, уверен эксперт. Так, автовладелец покупает полис именно для того, чтобы в случае серьезной аварии не столкнуться с неожиданными расходами. Поэтому условия договора должны быть понятны еще до наступления страхового случая.

Отдельного внимания требует франшиза. Клиент должен заранее знать, какую часть ущерба он оплачивает самостоятельно и при каких обстоятельствах страховая компания берет на себя остальные расходы.

Не менее важно четко прописывать порядок оценки повреждений. Если после ДТП выясняется, что стоимость ремонта рассчитывается по одним правилам, а клиент рассчитывал на другие, доверие к страховщику неизбежно снижается.

То же касается запасных частей. Если ремонт предусматривает использование неоригинальных деталей, такая информация должна быть понятна клиенту до заключения договора, а не становиться неожиданностью после аварии.

Потому развитие этого вида автострахования зависит не только от цены полиса. Потребителю нужна уверенность в том, что при наступлении страхового случая договор действительно будет работать.

Цена должна следовать за риском

Для страхового рынка переход к более индивидуальному расчету может иметь еще одно последствие - усиление конкуренции между компаниями.

Если страховщики получат возможность точнее оценивать риск, они смогут формировать разные предложения для разных категорий клиентов. Водитель с хорошей страховой историей и аккуратным стилем вождения потенциально сможет рассчитывать на более выгодные условия. Для клиентов с повышенной аварийностью стоимость полиса, напротив, может увеличиваться.

Такой механизм создает финансовый стимул для более ответственного поведения на дороге.

При этом конечная цель реформы заключается не только в изменении формулы расчета. Важен весь путь клиента от покупки полиса до получения выплаты после ДТП. Если риск-ориентированный подход будет применяться последовательно, он должен затронуть не только цену страхования, но и качество обслуживания, скорость рассмотрения обращений и справедливость выплат.