Гражданам предоставят право отказаться от онлайн-кредитов

Случаи, когда мошенники дистанционно оформляют кредиты на имя граждан, становятся наиболее обсуждаемой угрозой цифровой эпохи.

Ведь развитие онлайн-сервисов хоть и сделало финансовые услуги доступнее, одновременно открылись новые возможности для злоумышленников.

В ответ на современные вызовы Центральный банк утвердил изменения в правила управления кредитными рисками, предполагающие дополнительные механизмы защиты потребителей с октября текущего года.

Как поясняет директор Департамента регулирования рыночного поведения ЦБА Тамерлан Алиев, главная задача изменений заключается в предотвращении случаев дистанционного оформления потребительских кредитов мошенниками, получившими доступ к персональным данным клиентов, а также снижении рисков необдуманных финансовых решений.

Ключевым нововведением станет возможность добровольно устанавливать самозапрет на дистанционное оформление потребительского кредита и увеличение кредитного лимита. В частности отмечается, что упомянутый механизм уже применяется в ряде стран и считается одним из эффективных способов защиты от кибермошенничества.

Так, граждане смогут самостоятельно выбрать формат ограничения. Самозапрет можно установить как в отношении одного конкретного банка или небанковской кредитной организации, так и сразу для всех кредитных организаций страны.

Причем, в первом случае заявление подается непосредственно в выбранную кредитную организацию. Снять такой запрет также можно только по обращению самого клиента, предполагающем его личное присутствие, а  использование усиленной электронной подписи либо усиленной клиентской аутентификации.

Во втором случае оформить самозапрет можно через электронную платформу Азербайджанского кредитного бюро Findoc.az или мобильное приложение. Отменить его также можно только через сервисы кредитного бюро, при этом ограничение будет снято спустя сутки после подачи заявления для дополнительной безопасности.

Важно также учитывать, что новшество распространяется исключительно на дистанционно оформляемые потребительские кредиты и дистанционное увеличение кредитных лимитов. И если держатель банковского пластика установил самозапрет, это не лишает его возможности получить кредит при личном обращении в банк или небанковскую кредитную организацию.

Новые требования предусматривают и дополнительные обязанности для самих кредитных организаций. Перед выдачей дистанционного кредита или увеличением кредитного лимита они будут обязаны проверить, не установил ли клиент соответствующий запрет, используя собственные внутренние информационные системы и единую базу данных Азербайджанского кредитного бюро.

Одновременно усиливается и ответственность кредитных организаций. Если дистанционный кредит будет оформлен вопреки установленному самозапрету, в кредитный договор должно включаться условие, освобождающее заемщика от обязательств по такому кредиту. Упомянутый механизм призван повысить дисциплину участников рынка и обеспечить дополнительную защиту потребителей.

Еще одним нововведением станет обязательный период ожидания между оформлением дистанционного кредита и перечислением денежных средств на счет клиента. Он также начинает действовать с 1 октября.

Если общая сумма дистанционно оформленного кредита или увеличенного кредитного лимита за сутки не превышает двух минимальных заработных плат, деньги будут перечислены через два часа, а если сумма окажется выше этого порога, срок ожидания продлится на сутки.

По оценке регулятора, новые меры позволяют клиентам переоценивать принятое решение, а при обнаружении подозрительной активности своевременно связаться с кредитной организацией и предотвратить мошенничество.

Период ожидания преследует и другую цель - снизить количество импульсивных заимствований, поскольку, как показала практика, часть кредитов оформляется под влиянием рекламы, эмоциональных покупок или сиюминутных обстоятельств. И с этой точки зрения, дополнительное время предоставляет возможность спокойно оценить необходимость займа, рассмотреть альтернативные варианты и избежать чрезмерной долговой нагрузки.

Среди прочего позитива следует отметить полную добровольность: гражданин самостоятельно решает, пользоваться ли ему этим инструментом. Вместе с тем он может оказаться особенно востребованным среди пожилых людей, пользователей, редко использующих цифровые сервисы, а также всех, кто хочет дополнительно защитить себя от кибермошенничества и незаконного использования персональных данных.

Новые правила, по уточнению депутата Милли Меджлиса Вугара Байрамова, дают гражданам возможность самостоятельно определять уровень защиты своих финансов. Впредь клиенты местных финансовых структур смогут добровольно и дистанционно запрещать оформление потребительских кредитов и увеличение кредитных лимитов в дистанционном формате, свидетельствует он:

«Для этого достаточно подать соответствующий запрос через Азербайджанское кредитное бюро, после чего ограничение будет действовать во всех кредитных организациях страны. Среди альтернативных вариантов возможность установить запрет только в отношении конкретного банка или небанковской кредитной организации, обратившись непосредственно к ней».

Среди прочего депутат считает введение самозапрета важным решением для повышения безопасности дистанционного кредитования. Вместе с тем, по его мнению, перечисленные меры должны сопровождаться дальнейшим развитием механизмов защиты клиентов банков. Саму необходимость новшества он связывает с ростом кибермошенничества: только за два последних года из-за  хакерских атак и мошенничества было похищено в общей сложности 22 млн манатов, а также зафиксировано около 17 тыс. мошеннических операций с банковскими картами.