В Азербайджане разрабатывают механизм, защищающий заемщиков в случае потери работы

Разработанные Центральным банком Азербайджана правила добровольного страхования кредитов от безработицы способны не только избавить граждан от долговых кризисов при потере работы, но и создать условия для снижения процентных ставок по займам.

Кредитный рынок Азербайджана сохраняет высокую активность: граждане и коммерческий сектор активно привлекают заемные ресурсы для решения текущих задач, развития бизнеса и улучшения качества жизни. Согласно отчетности Центрального банка страны (ЦБА), к 1 сентября 2026 года совокупный кредитный портфель 21 действующего коммерческого банка достиг 32 млрд 824,2 млн манатов. С начала года общий объем выданных займов увеличился на 9,2%.

В структуре банковского портфеля традиционно превалирует финансирование бизнеса - на него приходится 54,3% от общей суммы. Потребительский сектор занимает 31,3%, а ипотечные кредиты составляют 14,4%. При этом аналитики фиксируют последовательное увеличение объема проблемных активов. На начало осени суммарный объем необслуживаемых ссуд вырос с начала года на 37,6%, достигнув 721,8 млн манатов. Доля проблемных займов в общем объеме кредитования поднялась до 2,1% против 1,7% за аналогичный период прошлого года.

Оценивая складывающуюся макроэкономическую картину, экономист Эйюб Керимли указывает на то, что в общемировой финансовой практике отметка в 3% проблемных долгов считается условным порогом повышенного риска. По его мнению, сохраняющиеся темпы прироста просроченной задолженности в республике требуют повышенного внимания и применения действенных инструментов, способных предотвратить дальнейшее вымывание ликвидности из финансового сектора.

Наиболее массовым и динамичным сегментом розничной работы банков остаются потребительские займы. В отличие от целевых программ - ипотечных или автокредитов - они привлекают клиентов свободой распоряжения полученным капиталом. Граждане прибегают к ним для обновления бытовой техники, покупки современных гаджетов, оплаты семейного отдыха, ремонта недвижимости или решения иных личных задач.

Дополнительным фактором популярности выступает упрощенный порядок оформления. Изучая поведение заемщиков, эксперты выделяют несколько основных групп потребителей финансовых услуг. Первую формируют граждане, подходящие к привлечению кредитных средств предельно взвешенно. Они детально изучают предложения на рынке, анализируют размер процентных ставок, сравнивают переплаты и сознательно выбирают оптимальные условия. Для них займы становятся продуманным элементом долгосрочного планирования семейного бюджета.

Вторую группу составляют граждане, обращающиеся в банки под давлением внезапно возникших неблагоприятных обстоятельств. Срочные незапланированные расходы, например, на медицинские услуги или решение экстренных семейно-бытовых проблем, вынуждают людей брать в долг как за последнее доступное средство.

Еще одна категория - эмоциональные заемщики. Решения о взятии кредита у них зачастую диктуются спонтанными желаниями приобрести флагманскую модель смартфона, незапланированно отправиться в отпуск или совершить крупную покупку, которая объективно могла бы подождать. При этом специалисты рекомендуют гражданам воздерживаться от заключения долговых договоров на почве сиюминутных эмоций.

В качестве ключевого шага по укреплению защищенности заемщиков и снижению системных рисков ЦБА готовит новый механизм страхования кредитов от потери работы по независящим от сотрудника причинам. Речь идет о ликвидации предприятия, сокращения штата, смены собственника или решения суда о восстановлении прежнего сотрудника.

Как сообщил депутат Вугар Байрамов, ЦБА уже сформировал соответствующую нормативно-правовую базу. Новый защитный механизм охватит граждан, трудоустроенных на основании официальных трудовых договоров. Важнейшей особенностью нововведения станет добровольный характер оформления страхового полиса. При этом появление такого инструмента на рынке способно запустить процессы снижения базовых процентных ставок по розничным кредитам, так как банки смогут закладывать меньший процент риска в стоимость займов.

По словам экономиста Асимана Гулиева расторжение трудового договора лишает человека заработка, но не снимает с него юридических обязательств по погашению кредита. Предлагаемая ЦБА страховая система призвана разделить этот риск между заемщиком и страховым институтом, предотвратив возникновение долгового кризиса у граждан.

Главное преимущество такого страхования заключается во временной помощи при выплате долга. Человеку не придется влезать в долги или в сбережения. Если наступил страховой случай, страховая компания берет на себя выплаты по кредиту на определенный срок. При этом конкретные сроки, суммы и возможные исключения из правил будут полностью зависеть от итоговых регламентов.

«С точки зрения финансовой стабильности от нововведения выиграет и банк: когда часть задержек покрывается за счет страховых выплат, его ожидаемые убытки уменьшаются, в то время как для страховых компаний формируется абсолютно новый рынок.

Для семей с официальным трудоустройством и небольшими финансовыми накоплениями предложенный полис будет крайне привлекателен, особенно если платеж по кредиту отнимает ощутимую часть ежемесячного дохода. В то же время заемщики, обладающие внушительной подушкой безопасности или выплачивающие небольшие суммы, смогут самостоятельно оценивать целесообразность покупки страховки исходя из утвержденных тарифов, четкости формулировок страхового случая и степени доверия к страховым организациям», - поделился он.

А.Гулиев также прогнозирует постепенные изменения в банковских подходах к скорингу и оценке платежеспособности клиентов. Заемщик с официальной работой, бессрочным трудовым договором, страховым полисом и позитивной кредитной историей станет восприниматься банком как значительно менее рискованный. В то же время для граждан с неофициальной занятостью, частой сменой работы или высокой текущей долговой нагрузкой критерии отбора могут быть более строгие требования. Экономист особо подчеркнул, что страховое покрытие не должно заменять собой объективную оценку платежеспособности заемщика.

Характеризуя перспективы влияния новшества на объем необслуживаемых долгов, эксперт отметил, что неплатежи возникают по самым разным причинам -от снижения доходов бизнеса и незапланированных трат до ухудшения общей финансовой дисциплины. При этом страхование от безработицы способно повлиять исключительно на риск, прямо прописанный в договоре. По этой причине дать полноценную оценку эффективности реформы для всей банковской системы можно будет только после сопоставления показателей по застрахованным и незастрахованным кредитам на протяжении нескольких кварталов.

Важнейшим условием для успешного функционирования создаваемой системы должны стать полная прозрачность правил, максимальная ясность страховых случаев, понятные периоды ожидания выплат и отсутствие скрытых комиссий.