Экономика выходит в безнал

Безналичные платежи у нас становятся нормой, но дальнейший рост потребует новых решений в сфере безопасности, инфраструктуры и финансовых технологий

В республике продолжается ускоренный переход к цифровой экономике. Безналичные расчеты уже перестали быть альтернативой наличным деньгам и постепенно становятся основной формой повседневных платежей. Банковские карты, мобильный банкинг, QR-платежи и система мгновенных переводов меняют финансовые привычки населения, одновременно повышая прозрачность экономики и создавая новые возможности для бизнеса.

Так, по данным Центрального банка, доля безналичных операций по банковским картам выросла с 17,8% до 69,1%, а в структуре карточных операций удельный вес безналичных платежей достиг уже 97%. Объем операций в системе мгновенных платежей увеличился с 87 млн манатов в начале прошлого года до 940 млн манатов.

Уже под занавес мая в обращении находилось аж 22 млн 827 тыс. платежных карт, что на 12% больше, чем годом ранее. При этом число дебетовых карт выросло на 13%, тогда как количество кредитных сократилось на 3%. Кроме того, за первые месяцы текущего года объем внутренних безналичных операций вырос еще на 14%.

По состоянию на конец мая через Межбанковский карточный центр было проведено 74,483 млн операций на 2,998 млрд манатов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество операций увеличилось на 2,523 млн, или 3,5%, тогда как их сумма снизилась на 31 млн манатов, или 9,4%.

Параллельно продолжается внедрение единого стандарта AZQR, позволяющего использовать универсальные QR-платежи независимо от обслуживающего банка, а следующим этапом на этом пути может стать интеграция азербайджанской системы мгновенных платежей с аналогичными зарубежными платформами для запуска трансграничных QR-расчетов.

Нынешние показатели свидетельствуют о качественном изменении финансового поведения населения и бизнеса, утверждает экономист Махир Зейналов: «Рост безналичных платежей является не просто технологическим достижением банковского сектора. Прежде всего вопрос состоит в структурных экономических изменениях. Ведь известно, что электронные платежи делают финансовые потоки более прозрачными, способствуют сокращению теневой экономики, повышают налоговую дисциплину и позволяют государству эффективнее администрировать доходы. И вследствие этого увеличение доли безналичных расчетов следует считать индикатором модернизации экономики».

Немаловажную роль, как отмечает М. Зейналов, в нынешней динамике роста сыграли государственные реформы последних лет. Выплата заработных плат, пенсий, социальных пособий и стипендий через банковские карты практически подключила миллионы граждан к современной платежной инфраструктуре. Одновременно расширилась сеть POS-терминалов, активно развивается интернет - и мобильный банкинг, растет электронная коммерция, а государственные услуги все чаще предоставляются в цифровом формате.

Вместе с тем дальнейшее развитие безналичной экономики требует устранения сохраняющихся ограничений. «Несмотря на очевидный прогресс, нельзя говорить, что потенциал реализован полностью, - отмечает собеседник. - В регионах уровень развития платежной инфраструктуры пока заметно уступает Баку. В отдельных населенных пунктах сохраняется дефицит POS-терминалов, существуют проблемы с качеством интернет-соединения, а часть предпринимателей по-прежнему предпочитает наличные расчеты. Нередко это связано с желанием минимизировать налоговые обязательства, что объективно тормозит развитие безналичной экономики».

Не менее серьезным вызовом становится кибербезопасность. По мере роста цифровых платежей увеличивается количество попыток мошенничества, фишинговых атак и кражи банковских данных. Потому одновременно с развитием финансовых технологий должны усиливаться механизмы защиты информации и повышаться уровень финансовой грамотности населения, особенно среди людей старшего поколения.

В перспективе, считает экономист, развитие платежной системы будет определяться уже не только банковскими картами: «Следующий этап цифровой трансформации связан с внедрением искусственного интеллекта, биометрической идентификации, открытого банкинга (Open Banking), цифровых кошельков и финтех-сервисов нового поколения. В дальнейшем важную роль может сыграть и цифровой манат. Одновременно необходимо продолжать развитие QR-платежей, расширять цифровую инфраструктуру в регионах, повышать уровень киберзащиты и стимулировать использование безналичных расчетов гражданами и бизнесом. Причем, сочетание современных технологий, безопасности и доверия пользователей позволит нам перейти на качественно новый уровень развития цифровой экономики».