Почему заемщикам сложнее получить кредит?

Проблемные кредиты множатся и на этом фоне все больше вопросов возникает к самой системе кредитования и доступности заемных средств.

По последним данным, «нехорошие» долги в банковском секторе выросли до 763 млн манатов, увеличившись только за год на 16,4%. При этом кредитование населения продолжает расширяться: растут потребительские и бизнес-займы, тогда как ипотека немного сократилась. Ставки остаются высокими и варьируются в широком диапазоне примерно от 10% до 30%.

На этом фоне усиливается недовольство заемщиков: одни сталкиваются с отказами, другие - с высокими ставками, третьи уверены, что после испорченной кредитной истории путь к банковским услугам для них закрыт. Чтобы разобраться, как на самом деле устроена система, мы поговорили с банковским экспертом Акрам Гасанов.

- Сегодня часто можно услышать, что человек с плохой кредитной историей фактически оказывается вне этой системы и уже не может рассчитывать на банковский долг. Насколько это соответствует действительности?

- Соглашусь, что на практике это одно из самых распространенных заблуждений. Люди часто говорят о некоем «черном списке», из которого невозможно выйти, но в реальности такого механизма попросту не существует. И потом, кредитная история вовсе не карательный инструмент и не список запретов, а просто база данных, где фиксируются отношения человека с кредиторами: какие займы он брал, как их обслуживал, были ли просрочки, как они погашались. Все это фактическая информация, а не приговор заемщику.

Важно понимать, что ни один закон не запрещает банкам выдавать кредиты людям с негативной кредитной историей. Решение всегда остается за самой кредитной организацией. Она оценивает риск и принимает решение исходя из своей политики, возможностей и готовности работать с тем или иным клиентом.

- Тогда почему банки так осторожны и часто отказывают?

- Потому что кредит - это всегда риск, и довольно серьезный. Банк выдает деньги не из абстрактного «своего кармана». В большинстве случаев это средства вкладчиков, инвесторов, привлеченные ресурсы. Если заемщик перестает платить, кредит становится проблемным, и банк обязан формировать под него резервы. Для него это прямые финансовые потери.

Потому задача кредитной системы не ограничить доступ заемщика, а обеспечить кредитора максимально полной информацией. Банк должен понимать, кому он доверяет деньги, и какие риски при этом берет на себя. Если риск кажется высоким, он либо отказывает, либо предлагает другие условия.

- Можно ли исправить кредитную историю или она остается с человеком навсегда?

- Речь не идет о какой-то пожизненной метке в «черном списке» финансовых структур. Плохая кредитная история не наказание, но и не то, что можно просто стереть. Имеется ввиду история, и она хранится в течение длительного времени, как правило, около десяти лет. Удалить или переписать ее нельзя.

Но при этом у человека всегда остаются варианты. Если в прошлом были проблемы с выплатами, такое совсем не означает автоматический отказ в будущем. Банк может рассмотреть заявку, если заемщик предлагает дополнительные гарантии: ликвидный залог, надежного поручителя или запрашивает сумму, которая объективно ниже его текущих возможностей. В таких случаях кредитор фактически снижает для себя риск и может принять положительное решение.

- Почему банки настороженно относятся к клиентам, которые пользовались услугами микрофинансовых организаций?

- На самом деле и здесь тоже много мифов. Сам по себе факт обращения в микрофинансовую организацию не является негативным сигналом. Если человек исправно платил даже по высоким процентам, Такое, наоборот, говорит о его дисциплине.

Проблема обычно в другом. Как правило, к МФО человек обращается уже после того, как у него возникли сложности с банками. То есть сначала формируется негативная кредитная история, а уже потом появляются микрозаймы. В этом случае банк видит не сам факт работы с МФО, а общий риск-профиль клиента. Поэтому речь не о конкуренции между банками и микрофинансовыми организациями, а о базовой оценке вероятности невозврата.

- Часто говорят, что кредиты проще получить тем, кто и так финансово устойчив. И люди на это сетуют.

- В определенной степени да, и это логично с точки зрения риск-менеджмента. Ведь кредит на самом деле представляет собой инструмент, который предполагает возврат средств. И потому банк оценивает не только текущую ситуацию, но и устойчивость доходов клиента. Если человек находится в сложном финансовом положении, вероятность невозврата выше, и кредитор это учитывает.

На деле банки действительно ориентируются на заемщиков с понятной платежеспособностью - стабильным доходом, прогнозируемыми расходами, прозрачной финансовой историей. Если же у человека уже есть проблемы, получить кредит без дополнительных гарантий становится сложнее. В таких случаях снова работают классические механизмы: залог или поручительство. В целом система устроена достаточно прагматично: кредиты готовы выдавать, но не любой ценой. И чем выше неопределенность, тем осторожнее ведут себя банки.