Новая система автострахования меняет правила игры для водителей

С середины июня начала действовать новая система расчета страховых премий по обязательному автострахованию. Вместо привычного механизма «Бонус-Малус» вводится коэффициент страховой истории, призванный учитывать поведение водителя на дороге.

Предполагается, что аккуратные автомобилисты будут платить меньше, а виновники ДТП понесут основные траты. Однако эксперты считают, что эффективность нововведения станет понятна только после того, как система пройдет проверку практикой.

По словам экономиста Акифа Насирли, сама идея более точного учета страховой истории выглядит логичной, однако ряд положений новой системы уже вызывает вопросы:

«Согласно новым правилам, страховая история в большей степени привязывается к водителю, который фактически управлял автомобилем, а не только к его владельцу, - напомнил он. - На первый взгляд это выглядит справедливым, ведь ответственность должен нести тот, кто стал виновником аварии. Однако на практике могут возникнуть сложности. В нашей практике одним автомобилем нередко пользуются несколько членов семьи или родственников, и в подобных случаях определение конкретного водителя может стать предметом споров2.

Отдельного внимания, по мнению спикера, заслуживает соотношение поощрений и санкций. За длительный период безаварийного вождения предусмотрена скидка в размере 5%, тогда как после одного страхового случая стоимость полиса может вырасти сразу на 30%. Получается, что преимущества, накопленные за продолжительное время, могут быть утрачены практически мгновенно. Поэтому часть специалистов уже оценивает новую модель как более штрафную, чем стимулирующую.

Есть вопросы и к оценке самих дорожно-транспортных происшествий, говорит аналитик:

«Пока не совсем понятно, насколько система будет различать незначительные аварии и серьезные ДТП с крупным ущербом. Если подход окажется одинаковым для всех случаев, то заявленная более точная оценка рисков может остаться лишь формальностью.

Кроме прочего, не менее спорной выглядит ситуация с автомобилями, которыми пользуются несколько человек. При расчете страховой премии будет учитываться история всех допущенных к управлению водителей. В результате человек, который много лет ездил без аварий, может столкнуться с повышением стоимости страховки из-за действий другого пользователя автомобиля. Это ставит под вопрос принцип индивидуальной ответственности, который декларируется как одно из преимуществ реформы.

Определенные сложности могут возникнуть и у молодых водителей. Пока остается открытым вопрос, как система будет оценивать автомобилистов без страховой истории. Если их автоматически отнесут к категории повышенного риска, стартовая стоимость страхования для начинающих водителей может заметно вырасти».

Существенные изменения, по уточнению А. Насирли, затрагивают и рынок такси. Для автомобилей, используемых в пассажирских перевозках, формируется отдельная страховая история. Поскольку такие машины находятся на дорогах значительно дольше обычных автомобилей, статистически вероятность ДТП у них выше. В перспективе это может привести к удорожанию страхования в сегменте таксомоторных перевозок.

«Центральный банк заявляет, что новая модель должна сделать систему более прозрачной и справедливой, - отметил он. - Однако окончательные выводы можно будет сделать только после ее практического применения. Насколько эффективно заработают механизмы идентификации водителей, удастся ли соблюсти баланс между скидками и штрафами и будет ли учитываться степень тяжести аварий – перечисленные вопросы, по всей видимости, станут главными темами обсуждения в ближайшие месяцы».