Как банки работают с проблемными кредитами бизнеса

На фоне определенного роста просроченной задолженности в корпоративном секторе финансовые институты Азербайджана начали чаще обращаться к правоохранительным органам для разрешения споров с заемщиками.

Юристы и эксперты рынка обращают внимание на то, что банки стремятся ускорить возврат капитала, задействуя механизмы официальных разбирательств, хотя традиционно такие вопросы решались преимущественно в рамках гражданского судопроизводства.

Согласно последним отчетам Центрального банка Азербайджана, объем неработающих кредитов в бизнес-секторе за последний год увеличился более чем на 120 миллионов манатов. Регулятор подчеркивает, что ситуация остается под полным контролем, а банковская система обладает достаточным запасом прочности и резервов.

Тем не менее коммерческие финансовые организации начали пересматривать свои стратегии по взысканию долгов, и в правоохранительные органы стали поступать заявления даже от крупных, системообразующих игроков рынка.

Юрист и эксперт в банковской сфере Акрам Гасанов обращает внимание на меняющиеся подходы местных кредитно-финансовых структур к работе с плохими долгами:

- На рынке наблюдается тенденция, когда даже системно значимые банки начали обращаться в правоохранительные органы с жалобами на заемщиков-предпринимателей, задействуя их ресурс для взыскания долгов, - говорит он. - Раньше к подобной практике прибегали преимущественно небольшие финансовые институты, в то время как крупные игроки стремились решать такие споры исключительно в гражданско-правовом поле через суды.

На деле, с юридической точки зрения, привлечь предпринимателя к уголовной ответственности по статье 195 УК АР можно лишь за умышленное предоставление ложных сведений при получении кредита или за его нецелевое использование. Доказать это сложно, и подобные жалобы логично вызывают встречные вопросы к качеству работы самого банка: как проверялись данные, как контролировалось целевое использование и не было ли здесь сговора.

Тем не менее крупные банки, похоже, готовы идти на имиджевые риски ради возврата средств. Недавно мне довелось ознакомиться с жалобой одного из ведущих банков, где в качестве «заведомо ложной информации о финансовом положении» преподносился бизнес-план предпринимателя, который в итоге не реализовался. Правоохранительные органы начали по этому поводу разбирательство, хотя очевидно, что бизнес-план - это документ о будущем, и он по определению не может считаться фиксацией текущего финансового состояния, а его адекватный анализ и оценка рисков полностью лежат на стороне самой кредитной организации.

Смещение акцентов в сторону уголовно-правового регулирования коммерческих споров вызывает дискуссии в экспертном сообществе. Аналитики предупреждают, что избыточное давление и перенос предпринимательских рисков в плоскость уголовного права могут снизить общую деловую активность. Если рыночные форс-мажоры и ошибки в планировании будут приводить к следственным действиям, бизнес может стать более консервативным и снизить объемы привлечения кредитных ресурсов.

На данном этапе денежные власти рассматривают подобные ситуации преимущественно как индивидуальные кейсы отдельных крупных заемщиков, не распространяя их на системный уровень. Вместе с тем бизнес-сообщество рассчитывает, что при урегулировании задолженности удастся сохранить баланс интересов банков и заемщиков, обеспечить прозрачность принимаемых решений и избежать подходов, которые могут осложнить деятельность предприятий. Важным условием остается развитие цивилизованных механизмов реструктуризации долгов, позволяющих находить взаимоприемлемые решения, снижать финансовые риски и поддерживать устойчивость деловой среды.